Även små lån kan bli dyra

I dag finns det många erbjudanden om att låna eller köpa på avbetalning. Och det går ofta fort att söka och att få ett lån. Hälften av de lån och amorteringar som vi betalar för i dag är kopplade till våra konsumtionslån, det vill säga lån som inte är bolån.

Därför är det viktigt att du vet hur konsumtionslånen fungerar. Även små lån kan kosta mycket pengar och vissa erbjudanden som låter bra kostar ibland mer än du tror.

– Det är lätt att ta ett lån. Men det kan bli en dyr affär om du inte vet hur lånen fungerar och vad du får betala i slutändan, säger Therese Wieselqvist Ekman, som ansvarar för finansiell folkbildning på FI.

Du ska absolut inte ta nya lån för att lösa de gamla om du får problem med att betala tillbaka lånen och är orolig över din ekonomi. Kontakta i stället dina långivare för att försöka komma överens om en avbetalningsplan. Det är viktigt att du försöker hitta en lösning som kan rätta till problemet i stället för att du gräver dig djupare ner i skuldträsket.

Här är fem saker att tänka på innan du tar ett lån. Exemplen bygger på situationer som du kan hamna i när du tar ett lån. För beräkningarna har vi använt "Lånekalkylen" på konsumenternas.se. Och kom ihåg att du alltid ska jämföra flera olika långivare innan du tar ett lån.

1. Det är alltid billigare att handla med pengar du redan har

Att låna pengar kan vara bra. Du kan köpa något du behöver i dag, som en ny bil, och betala av den över tid. Men kom ihåg att det alltid blir dyrare att låna än att spara till det du köper. I dag är det också vanligt att göra små köp på kredit. När du är i den situationen, bör du alltid fråga dig själv: kan jag verkligen inte betala det här direkt?

Räkneexempel: Du lånar 10 000 kronor på 5 år och betalar samma summa varje månad. Du har 0 kronor i uppläggnings- och aviavgifter och 20 procents ränta. Då blir månadsutgiften 265 kronor. Du ska under en period på fem år betala 15 896 kronor till långivaren vilket innebär att det du eventuellt köpt för lånet är 50 procent dyrare än om du betalat med sparade pengar.

2. Många små lån kan snabbt bli en stor kostnad

Det är lätt att få ett litet lån och det behöver inte kosta så många kronor varje månad. Men många små lån tillsammans kan bli en stor skuld och då måste du betala mycket pengar i ränta. Kom ihåg att det är du som förväntas kunna din egen ekonomi bäst. Och att du blir betalningsskyldig även om du får svårt att betala.

Räkneexempel: Du har fyra lån på totalt 3 800 kronor. Alla lån med lika betalning varje månad för respektive lån, men olika ränta och avbetalningstid. Du ska också betala en uppläggningsavgift på 20 kronor per lån och en aviavgift på 35 kronor per lån och månad.

• 500 kronor på 6 månader till 12 procents ränta
• 700 kronor på 4 månader till 34 procents ränta
• 800 kronor på 8 månader till 30 procents ränta
• 1 800 kronor på 12 månader till 24 procents ränta

Totalt ska du betala 5 333 kronor till långivaren. Det innebär att du betalar mycket pengar i relation till lånets storlek i räntor och avgifter. (Total kostnad för ränta och avgifter är 1 533 kronor.)

3. Betala i tid annars blir det väldigt dyrt

Tar du ett lån är det viktigt att du betalar tillbaka det i tid. Missar du att betala får du förseningsavgifter och då växer kostnaden för det du ska betala. Har du många små lån kan det dessutom vara svårt att hålla koll på dina betalningar. Då kan det snabbt bli dyrt för dig. Tänk på att det här också gäller om du handlar på faktura. Betalar du inte fakturan i tid måste du börja betala ränta på den summan.

Räkneexempel: Ett lån eller en faktura på 350 kronor som inte betalas tillbaka i tid kostar 1 900 kronor om det går hela vägen till Kronofogden.
(Påminnelse 60 kronor, inkassokrav 180 kronor, dröjsmålsränta 30 kronor, betalningsföreläggande 300 kronor, ombudskostnader hos inkassobolaget 380 kronor och grundavgift hos Kronofogden 600 kronor.)

4. Betala av dina lån så fort det går

Om du erbjuds en låg månadskostnad är det ofta för att avbetalningstiden på lånet är lång. Det innebär att du betalar ränta under en längre tid och att du kommer att betala mycket mer pengar till företaget än du lånade från början. Det är alltid billigast att betala av ditt lån snabbt.

Räkneexempel: Om du lånar 80 000 kronor till 6 procents ränta och betalar samma summa varje månad, ska du betala cirka 95 000 kronor till långivaren om du betalar av det på fem år. Om du i stället väljer att betala tillbaka lånet på tio år ska du betala drygt 110 000 kronor till långivaren.

(Uppläggningsavgift 50 kronor och aviavgift 35 kronor per månad. 14 947 kronor i ränta och avgifter på fem år. 30 830 kronor i ränta och avgifter på tio år.)

5. Att lägga om lånet kan bli dyrt

Många företag erbjuder dig att samla dina lån för att sänka din månadskostnad. Det kan vara bra, men tänk på att det ofta innebär att den totala kostnaden ökar. Ofta får du en längre avbetalningstid på det nya lånet. Dessutom är det nya lånet ofta ett så kallat annuitetslån, ett lån där du betalar lika mycket varje månad med mindre avbetalning och mer ränta i början. Det innebär att det tar längre tid att betala tillbaka och i slutändan kommer du oftast att betala mer pengar än om du fortsatt med de ursprungliga lånen.

Räkneexempel: Du har fyra lån på sammanlagt 47 000 kronor:

• 2 000 kronor på 6 månader med till 12 procents ränta
• 5 000 kronor på 12 månader med 34 procents ränta
• 15 000 kronor på 12 månader med 30 procents ränta
• 25 000 kronor på 24 månader med 18 procents ränta

Alla lån med rak amortering. Aviavgift 35 kr per lån och månad. Din månadsutgift blir 4094 kronor. Den kommer att sjunka månadsvis i takt med att du amorterar och lånet minskar. Du ska betala drygt 57 000 kronor till långivaren (ränta och avgifter är 10 007 kronor).

Med ett samlingslån på sju år med 12 procents ränta får du en månadsutgift på 865 kronor. Du ska då betala drygt 72 500 kronor till långivaren, vilket är drygt 15 000 kronor mer än om du fortsatt med de ursprungliga lånen.

(Samlingslånet: 12 procents ränta på 84 månader, du betalar samma summa varje månad. Uppläggningsavgift 50 kronor och aviavgift 35 kronor per månad. Total kostnad för ränta och avgifter är 25 683 kronor.)